專家教70後80後精明買保險

（經濟日報）由去年開始，一批70後慢慢步入40歲大關，同時80後亦漸漸踏入30歲，除煩惱買樓的問題外，還要為未來退休保障作打算。有調查顯示，35%香港人認為萬一自己不幸身故，家人可能會出現財政困難，而當中又有接近一半（48%）人認為原因是政府不會提供支持，較亞太區平均值高12個百分點。

靠自己，最保險，逾半香港受訪者擬在12個月內投保，當中最多人考慮買綜合投資與人壽的保單。

瑞士再保險有限公司昨公布亞太區70後與80後有關財務策劃的調查。調查在今年4至5月進行，訪問13,800名20至40歲的青年，當中包括透過互聯網訪問的1,000名港人。

究竟香港的70後與80後，覺得政府能否提供足夠支持？瑞士再保險亞洲首席經濟師黃碩輝指：「數字其實趨向兩極化，因調查亦指出，認為自己身故後，家人不會出現財政困難的65%受訪者當中，有30%認為政府會提供支持，同樣較亞太區平均值高出12個百分點。」政府近期在市民未身故前給予的支持名為「自願醫保」，黃碩輝說支持方案，「至於年輕人是否參與，就要考慮政府三成保費的資助是否值得。」他將自願醫保比喻作交稅，「由年輕人養長者，交稅都係咁啦。」

86%人已投保 11地區排第4

自願醫保預料在2015年推行，年輕人可慢慢打算。但調查指，原來香港的保險滲透率已頗高，86%香港受訪者已擁有保險，在調查的11個地區中排第四，居於新加坡、南韓、台灣之後。另外，59%受訪者正計劃未來12個月購買新保單，最多人會考慮購買的是綜合投資與人壽的保單，佔25%（見表）。

不過，消委會最近有報告提醒消費者，這種買一得二的保單看似划算，其實可能是陷阱。一些與投資成分掛鈎的人壽保險，假若市場波動，最終獲得的賠償可能遠低於已付出的保費總額。

不懂投資知識 買錯恐蝕本

有「慳錢專家」之稱的中大酒店及旅遊管理學院會計與財務高級導師李兆波說：「買這類保險，要視乎自己有沒有投資知識，如果買錯了，可能會蝕本。我也聽過有些經紀很猖狂，自己吞了大筆代理費，消費者的回報變相很低。」

人壽與醫療 都應該分開買

香港投資學會會長譚紹興亦認為投資人壽結合的保單成本高：「買保險或投資，最好分開類型購買，簡單如人壽與醫療都應該分開，你以為自己有賺，其實是錯覺。」

縱然陷阱多多，但綜合型保單仍是保險界新趨勢。香港財務策劃學會副會長趙小寶說：「最新趨勢是乜項目都有得選擇，度身訂造符合個別消費者的保單。有些綜合壽險與危疾的保單，更可允許你患危疾時提早收錢。」3位專家給予投保貼士（見表）。

林林總總的保單讓人眼花繚亂，但在通脹下都有共通點，就是買保險尤其是醫保，保費上升不少。

黃碩輝表示：「醫療開支長期上升，而醫護加薪就毋須多講，一些疾病以前本來無得醫，但現在科技昌明，變成有得醫，亦是令保費增加的因素。」

投保前應自問 是否有閒錢

不過，無論你20歲、30歲還是40歲，以上各位專家學者接受訪問時，都異口同聲寄語年輕人，買任何保險前，最重要是問自己一句：究竟是否有閒錢？

撰文:譚淑美、張雅文